Застраховка и гаранция за туроператор: наръчник без излишни думи

Накратко: Всеки туроператор, установен в България, сключва всяка година задължителна застраховка „Отговорност на туроператора“. Тя връща парите на клиентите и покрива репатрирането им, ако туроператорът не може да плати на партньорите си или изпадне в несъстоятелност. Минималната сума зависи от оборота: от 12 782 € до 715 809 €, а при чартъри - поне 255 646 €. Туристическият агент по правило не я сключва.

Застраховката изглежда като формалност, която плащате веднъж годишно. Някой отваря папката, вижда, че полицата изтича след месец, звъни на брокера. Някъде между предплащанията за лятото и договорите с хотелите се оказва, че законовите 30 дни вече са минали.

А застраховката е единствената причина клиентът ви да получи парите си обратно, ако нещо стане с фирмата. Ако я няма, министърът на туризма може да заличи регистрацията ви.

Тук събирам на едно място какво казва законът към октомври 2026 г., какво важи за агента и докъде стигна гаранционният фонд.

Тази статия не е правна или застрахователна консултация. Тя е практичен поглед от човек, който от 18 години строи системи за туристически агенции и туроператори. За конкретния си случай се консултирайте с юрист или застрахователен брокер.

Кой е длъжен да има застраховка „Отговорност на туроператора“?

Туроператорът, установен в България. Законът за туризма (чл. 97, ал. 1) казва, че той „ежегодно сключва договор за задължителна застраховка „Отговорност на туроператора“ със застраховател по смисъла на Кодекса за застраховането“.

Втори вид задължителна застраховка има търговецът, който улеснява предоставянето на свързани туристически услуги (чл. 97, ал. 2). За него ще говорим отделно, защото тук попадат и някои агенции.

Задължението идва от Директива (ЕС) 2015/2302 за пакетните пътувания (чл. 17 и чл. 19). Директивата изисква защита при несъстоятелност, но оставя на държавата да избере формата: застраховка, банкова гаранция, фонд. България от 2018 г. насам е избрала само застраховката. Повече за самата директива - в речника: Директива за пакетните пътувания.

Днес условията са в самия закон: глава седма, раздел III, и Приложение № 9 (добавено през 2018 г.). Законът не препраща към отделна наредба за тази застраховка и аз не открих действаща такава.

Какво покрива застраховката?

Покрива парите на клиента и прибирането му у дома, когато туроператорът не плати на контрагентите си, стане неплатежоспособен или изпадне в несъстоятелност.

По чл. 103 и чл. 97г от Закона за туризма застраховката покрива:

• Възстановяване на всички плащания по договора за туристически пакет, когато услугите не са изпълнени изцяло или частично заради неразплащане с контрагенти, неплатежоспособност или несъстоятелност.
• Репатриране, когато в пакета има превоз. „Репатриране“ е връщане до мястото на заминаване или до друго уговорено място.
• Настаняване преди репатрирането, когато е нужно (чл. 97, ал. 5).
• Продължаване на пакета. Застрахователят може да предложи на клиента пътуването да продължи без допълнително плащане. Ако това е нов пакет, той го организира чрез друг туроператор.

Застраховката е безплатна за пътуващия и е в негова полза, независимо къде живее и откъде е купил пакета (чл. 97б). Клиентът може да предяви претенцията си директно срещу застрахователя (чл. 100, ал. 3).

Ако агентът е върнал парите на клиента от свой джоб, той встъпва в правата му към застрахователя (чл. 103, ал. 6).

Какво не покрива?

Не покрива оплакванията от пътуването и не е застраховка на клиента. Покрива само риска туроператорът да не изпълни заради пари.

Редовете с IPID са от информационния документ на един застраховател. При другите може да се различават - проверете в своята полица.

Каква е минималната застрахователна сума?

Зависи от декларирания оборот за предходната година. Минимумът е 12 782,30 €, а при чартърни полети - 255 645,94 €.

Сумите са в евро по официалния курс. Таблицата е по Приложение № 9. Лимитът е за едно събитие и агрегатен за целия срок на полицата.

Три правила за оборота (чл. 104):

1. В него влизат само приходите от пакети, продадени на пътуващи. Пакетите, продадени на други туроператори, не влизат.
2. Чартърите влизат изцяло, дори да ги продават други туроператори или агенти.
3. Оборотът се декларира по образец, утвърден от министъра на туризма. Застрахователят може да поиска и финансови отчети.

Колко струва застраховката?

Честно казано: не знам и не открих публична тарифа. Законът определя минималната сума, а не премията. Премията се договаря със застрахователя.

От какво зависи, по логиката на самия закон:

• Оборотът - той определя застрахователната сума.
• Чартърите - те вдигат минимума до 255 646 €.
• Финансовото състояние - застрахователят може да поиска финансови данни (чл. 104, ал. 5).

Според публикации в пресата от май 2025 г. застрахователите трудно дават пълно покритие на разумна цена и това е един от доводите за гаранционен фонд.

Поискайте оферти поне от двама застрахователи, директно или през брокер. Сравнете не само премията, а и изключенията и дали искат обезпечение.

Кога се подновява и кога се уведомява Министерството на туризма?

Полицата е за една година. Подновява се поне 30 дни преди изтичането, а копието отива при министъра на туризма до 14 дни след сключването.

Какво става, ако закъснеете:

• 511,29 € имуществена санкция за неподадено копие в срок (чл. 203).
• 511,29 € за непредоставен сертификат на клиента (чл. 203а).
• Спиране на дейността от Комисията за защита на потребителите, ако няма сключен договор (чл. 177, ал. 2).
• Заличаване на регистрацията, ако работите без валидна застраховка или не подадете копие до 14 дни след изтичането на последната (чл. 70, ал. 2, т. 6 и 11). В заповедта може да се определи срок до 2 години, в който не можете да кандидатствате отново за същата дейност.

Данните за полицата - номер, дата, застраховател, срок и сума - се вписват в Националния туристически регистър. Всеки може да ги провери.

Трябва ли застраховка на туристическия агент?

По правило не. Агентът, който продава пакети на туроператор, не сключва застраховка по чл. 97, ал. 1. При регистрацията той не прилага полица (чл. 63, ал. 2 изрично изключва този документ).

Има обаче три случая, в които агентът попада под същите правила.

1. Агентът сам комбинира услуги в пакет. Хотел плюс трансфер плюс екскурзия, продадени заедно на обща цена, са туристически пакет. Който го изготвя, е туроператор по смисъла на закона. Нужна е регистрация като туроператор и застраховка.

2. Агентът улеснява свързани туристически услуги. Свързани са поне две различни услуги за едно пътуване, по отделни договори с отделни доставчици. Примерът е: клиентът избира и плаща отделно хотел и кола при едно посещение в офиса. Или му пращате целенасочено линк към друг търговец и той резервира до 24 часа след първата резервация. Тогава агентът сключва застраховка по чл. 97, ал. 2.

Последният ред е важен. Ако парите на клиента отиват при доставчика до един работен ден, този оборот не влиза в сметката (чл. 106, ал. 3).

3. Туроператорът е извън ЕИП. Ако продавате пакети на туроператор, установен например в Турция или Египет, вие поемате неговите задължения, включително за защитата при несъстоятелност. Изключение има само ако докажете, че той ги е изпълнил (чл. 109а).

Гаранция или застраховка: какво е разрешено днес?

Днес за български туроператор - само застраховка. Банкова гаранция или фонд като алтернатива законът не допуска.

Директивата позволява и други форми. Затова защитата на туроператор от друга държава от ЕС, например гаранция или фонд в Германия, се признава в България (чл. 102). Ако работите с такъв партньор, поискайте документа за неговата защита.

Докъде стигна Туристическият гаранционен фонд?

Към октомври 2026 г. фондът не съществува. Законопроектът (№ 51-554-01-137) мина първо четене на 04.02.2026 г., но не е приет окончателно: в консолидирания текст на Закона за туризма (последно изменение ДВ, бр. 87 от 2026 г.) гаранционен фонд няма.

Хронологията, както я намерих:

• 28.03.2023 - Министерството на туризма представя идеен проект. Фондът е допълнение към застраховката, с вноски около 0,1% от оборота.
• май 2025 - министърът обявява нов опит. Вноските се обсъждат в диапазона 0,5-1% от оборота.
• 24.07.2025 - по съобщение на министерството законопроект за фонда е внесен в 51-вото Народно събрание. Пресата съобщава за вноска 0,25% от оборота, но не по-малко от 639,11 €.
• 04.02.2026 - първо четене (110 гласа „за“). Според съобщенията туроператорът ще избира между застраховка, банкова гаранция и участие във фонда. Браншовите сдружения искат „сериозни корекции“.
• 19.04.2026 - предсрочни парламентарни избори и ново, 52-ро Народно събрание.

Какво не знам. Не открих информация законопроектът да е внесен отново в новия парламент. По правило това е нужно, когато Народното събрание се смени. Преди да планирате бюджет, проверете статуса на parliament.bg и strategy.bg.

Пресата описва модела различно: веднъж като заместител на застраховката, веднъж като една от три възможности. Окончателен текст няма.

Какво се променя от ЕС?

ЕС прие ревизия на директивата за пакетните пътувания - Директива (ЕС) 2026/1024 от 29.04.2026 г. Държавите имат 28 месеца от влизането ѝ в сила, за да я въведат в закона си, и още 6 месеца до прилагането. Тоест новите правила ще важат за българските туроператори около 2029 г.

Промените, които засягат защитата при несъстоятелност:

• Ваучерите влизат в защитата. Ако туроператорът фалира, клиентът с ваучер също е защитен.
• Срок за връщане на парите. При несъстоятелност - до 6 месеца от подаването на документите, до 9 месеца в изключителни случаи.
• Ваучерите са доброволни. Клиентът може да откаже и да поиска парите си. Ваучерът важи най-много 12 месеца, а неизползваната част се връща в пари.

Чеклист за туроператора

1. Датата на изтичане в календара, с напомняне 60 дни преди нея.
2. Оборотът от пакети - отделно от другите приходи. Чартърите - изцяло.
3. Оферти от поне двама застрахователи; сравнете изключенията и обезпечението, не само премията.
4. Новата полица - поне 30 дни преди изтичането на старата.
5. Копие до министъра на туризма до 14 дни, с доказателство за подаването.
6. Записът в Националния туристически регистър е проверен.
7. Сертификатът в договорите и на сайта е обновен и всеки клиент го получава преди плащането.
8. Документи за защитата на чуждестранните партньори.
9. За агенцията: проверете дали не продавате свързани услуги или собствени пакети, без да знаете.

Често задавани въпроси

Трябва ли туристическата агенция да има застраховка „Отговорност на туроператора“? Не, ако само продава пакети на туроператори. Ако сама комбинира услуги в пакет, е туроператор. Ако улеснява свързани туристически услуги, сключва застраховка по чл. 97, ал. 2.

Каква е минималната застраховка за туроператор през 2026 г.? 12 782,30 € при оборот до 25 565 € и до 715 808,63 € при оборот над 1 533 876 € При чартърни полети - поне 255 645,94 €.

Може ли туроператор да даде банкова гаранция вместо застраховка? Не по действащия закон. Законопроектът за гаранционен фонд предвижда тази възможност, но към октомври 2026 г. не е приет.

Кога трябва да подам застраховката в Министерството на туризма? До 14 дни след сключването или подновяването. При предсрочно прекратена полица - до 3 дни след сключването на новата.

Какво става, ако застраховката изтече? Министърът може да спре дейността ви и да заличи регистрацията. Отделно се налагат санкции по 511,29 €.

Покрива ли застраховката болест на клиента в чужбина? Не. За това е медицинската застраховка „Медицински разходи при болест и злополука“, която туроператорът е длъжен да предложи при пътувания в чужбина.

Първата стъпка

Отворете полицата си днес и вижте три неща: датата на изтичане, застрахователната сума и оборота, на който е базирана. Ако оборотът от миналата година е минал в следващия ред от таблицата, сумата трябва да се вдигне при подновяването.

После проверете дали можете да извадите оборота от пакети за една минута, отделно от хотели, билети и чартъри. Ако не можете, декларацията пред застрахователя ще е на око, а това е най-лошото място за гадаене.

В tibs ERP резервациите, фактурите и документите стоят на едно място, така че оборотът по вид продажба се вижда без ръчно сглобяване от таблици. Плановете за туроператори са Operator Lite за 59 € и Operator PRO за 99 € на месец без ДДС, със сървъри в ЕС. Ако искате да видите как изглежда това за вашата фирма, пишете ми.

Източници

• Закон за туризма, чл. 61, 63, 70, 97-109а, 203, 203а, § 1, т. 60, 62, 68а, 91 и Приложение № 9 (последно изм. ДВ, бр. 87 от 2026 г.) - https://lex.bg/laws/ldoc/2135845281
• Директива (ЕС) 2015/2302 относно пакетните туристически пътувания и свързаните туристически услуги, чл. 17 и 19 - eur-lex.europa.eu/eli/dir/2015/2302/oj
• Директива (ЕС) 2026/1024 за изменение на Директива (ЕС) 2015/2302 - https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2026/1024/oj
• Европейски парламент, Package travel: Parliament greenlights new rules to protect holidaymakers, 03.2026 - https://www.europarl.europa.eu/news/en/press-room/20260306IPR37536/package-travel-parliament-greenlights-new-rules-to-protect-holidaymakers
• Съвет на ЕС, окончателно одобрение на правилата за пакетните пътувания, 30.03.2026 - https://www.consilium.europa.eu/en/press/press-releases/2026/03/30/consumer-protection-council-gives-final-sign-off-to-additional-safeguards-for-package-travel-users/
• BEUC, Travel packages will be financially safer and more easily cancellable - beuc.eu
• Министерство на туризма, идеен проект за Туристически гаранционен фонд, 28.03.2023 - tourism.government.bg
• Министерство на туризма, законопроектът за гаранционния фонд е внесен в НС - tourism.government.bg
• Министерство на туризма, заличаване на туроператори без застраховка, 21.06.2018 - tourism.government.bg/bg/print/6060
• БТА, законопроектът за Туристически гаранционен фонд е внесен в НС, 24.07.2025 - bta.bg/bg/news/economy/935940
• БТА, становищата на браншовите сдружения преди второто гласуване, 02.2026 - bta.bg/bg/news/economy/1060907
• БТА, парламентът прие на първо четене да се създаде Туристически гаранционен фонд, 04.02.2026 - https://www.bta.bg/bg/news/bulgaria/1057171-parlamentat-prie-na-parvo-chetene-da-se-sazdade-turisticheski-garantsionen-fond
• Economic.bg, нов опит за създаване на туристически гаранционен фонд, 23.05.2025 - economic.bg
• ЗД „Евроинс“ АД, Информационен документ за продукта „Отговорност на туроператора“ - euroins.bg/uploads/IPID-Otgovornost-na-turoperatora.pdf

Информацията е проверена към октомври 2026 г. Законът и практиката се променят. Преди да вземете решение за конкретна полица, консултирайте се със застрахователен брокер или юрист.